住宅は、まさに一生の買い物と言えますが、住宅を購入する場合、非常に高額となることから、ローンを利用するのが一般的です。

住宅ローンの種類としては、大きく分けると「変動金利」と「固定金利」の2種類がありますが、それぞれどのようなメリットとデメリットがあるのでしょうか。

始めに、変動金利の住宅ローンについて説明すると、金融市場の金利の変化に応じて住宅ローンの金利も変動する商品を指します。

変動金利型の住宅ローン商品は、多くの場合、6か月に1回の割合で金利が見直される仕組みとなっていますが、返済額については5年に1回の割合で見直される仕組みとなっています。

その理由は、短期間のうちに返済額が変化した場合、家計に負担がかかりやすくなるためです。そのような状況を防ぐためにも、返済額の変更頻度は少なめに設定されています。

なお、返済額の見直しについては、家計への負担を和らげるために、それまでの返済額の1.25倍以内に抑えるケースがほとんどです。

また、固定金利の住宅ローンについて説明すると、金融市場の金利が変化した場合であっても、住宅ローンの金利は返済が終了するまで一定という特徴があります。

変動金利と固定金利についてより詳しく理解するために、メリットとデメリットについてみていくことにしましょう。

変動金利のメリットとしてあげられることは、固定金利と比較すると金利が低く抑えられやすい点です。

特に、日本では政策金利が0％に近い状況が長期間にわたって続いているため、変動金利の住宅ローン商品を利用している場合は、金利が低いために、金利の支払額を抑えることができるのです。

逆に、変動金利のデメリットとしては、市場金利の上昇時に住宅ローンの金利も上昇することがあげられます。金利が上昇するということは、金利を支払う金額が増加するため、毎月の返済額の増加につながります。

もっとも、変動金利型の住宅ローンの場合、返済額の見直しは5年に1回の割合となっていますが、仮に、金利が徐々に上昇し続けたとすると、5年に1回の割合で返済額も増加するため、家計を圧迫することにもなりかねないのです。

次に、固定金利のメリットとデメリットについてみていくことにしましょう。

固定金利のメリットは、返済が終了するまで金利が一定であることです。

変動金利の場合は、金利が上昇するにしたがって返済額が増えてしまうリスクがありますが、固定金利の住宅ローンを利用すれば、市場の金利が上昇したとしても、住宅ローンの返済額は返済が終了するまで一定額となるのです。

特に、親子で生活していると、子どもが大きくなるにつれてなにかと出費がかさむようになりますが、住宅ローンの返済額が毎月一定であれば、家計の管理が行いやすくなることでしょう。

逆に、固定金利のデメリットは、変動金利と比較すると金利が高く設定されていることです。そのため、長期間にわたって低金利の状態が続いている場合は、変動金利型よりも固定金利型の方が総返済額が多くなる場合があります。

固定金利の住宅ローン金利が変動金利よりも高く設定される理由としては、長期間にわたる金利の変動を加味していることがあげられます。

固定金利型で住宅ローンを貸し出ししている金融機関としては、市場の金利が上昇するリスクに備え、市場の金利が低い間に貸出金利を高めに設定してるのです。

住宅ローンを利用する場合、変動金利と固定金利のどちらを選べば良いか迷ってしまうところですが、それについては、家計の状況や経済の動向によって変わってきます。

住宅ローンを利用する場合は、長期的なライフスタイルを見据えた上で、変動金利と固定金利を選ぶようにしたいですね。

（画像は写真ACより）